קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?

שתף:

כמו במשל: 'כל הדרכים מובילות לרומא', קרן פנסיה או ביטוח מנהלים הם אפיקי חיסכון שונים שנועדו להביא אותנו לאותה מנוחה ונחלה. רק שבמקרה  של האפיקים האלה השאלה האמיתית היא: באיזה דרך תגיעו לרומא עם יותר כסף?

קרן פנסיה או ביטוח מנהלים – סמל סטטוס חסר כיסוי

עד שנות השבעים כמעט כל העובדים בישראל היו מבוטחים דרך קרנות הפנסיה. רק שהחלו להופיע חוזים אישיים צץ גם צורך לבנות מנגנון חיסכון פנסיוני אישי – הוא ביטוח מנהלים. כשהמנגנון הזה נולד כמעט כל העובדים שעבדו על חוזים אישיים היו עובדים בכירים ומכאן הכינוי שדבק בביטוח הזה – "ביטוח מנהלים". השם הזה נותר גם בתקופה שמעסיקים בחרו לבטח עובדים מהשורה באמצעותו.

שווה להתעכב על זה כי לשם 'ביטוח מנהלים' בהחלט יש ערך ממתג ועד היום יש עובדים שמתגאים בעובדה הזו כסמל סטטוס. אבל האם באמת השם עם הניחוח הפריווילגי עונה לציפיות? מסתבר שלא ממש, אבל כדי להסביר למה כדאי לעמוד על ההבדל העיקרי בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים.

הרעיון בקרן הפנסיה הוא שכל העמיתים, למעשה ערבים זה לזה. כלומר סך הכספים המופקדים ומושקעים משמשים את צרכי כלל העמיתים. היתרון במנגנון הערבות ההדדית הזה שלא נדרש צד שלישי שיהיה ערב לכסף שלנו ויגבה על זה מחיר. לכן העלויות השוטפות של קרנות הפנסיה היו ונשארו זולות משמעותית מאלו של ביטוח המנהלים.

כאשר מתלבטים האם לבחור בקרן פנסיה או ביטוח מנהלים, טוב לדעת כי החיסרון בסידור הזה הוא שלעמית הבודד אין יכולת מיקוח. התקנון הוא אחיד ומחייב את כל החוסכים ובשל נסיבות שונות הוא עשוי להשתנות וגם במקרה הזה אין לעמית הבודד שליטה על המצב.

בביטוח מנהלים המצב שונה מהיסוד, מי שערב לכספי המבוטח זו חברת הביטוח ובינה לבין המבוטח קיים חוזה אישי. על פניו זהו מצב מאוד נח למבוטח שמאפשר לו להסדיר תנאים קבועים ולהימנע מהפתעות. בפועל הדברים לא כל כך פשוטים. ראשית, החוזה הוא אמנם אישי אך הוא גם סופי.

לא תמיד משתלם להתחייב על תנאים כמו גובה דמי הניהול למשך 30 או 40 שנים קדימה. הרבה מאוד מבוטחים בביטוחי מנהלים למדו את זה על בשרם כאשר גילו שהדיל המעולה על דמי ניהול שהם השיגו ב-2004 מגלם דמי ניהול מאוד גבוהים במציאות של 2020, אך בגלל שהם מחויבים ל'חוזה אישי' הם מעוגנים לדמי ניהול גבוהים שלא משקפים את המצב בשוק.

דמי ניהול קרן פנסיה או ביטוח מנהלים הם מרכיב מאוד משמעותי

שווה להתעכב על השוואת קופות גמל ועל הנקודה של דמי הניהול כי הם עלולים להתגלות כמרכיב דרמטי בחיסכון הפנסיוני ובמידה רבה הם הסיבה המרכזית שהיום, ברוב מוחלט של המקרים ועבור הרוב המוחלט של החוסכים קרן הפנסיה יותר משתלמת ולרוב תותיר אתכם עם קצבה חודשית יותר גדולה.

חשוב לציין שיש שני סוגים של דמי ניהול. דמי ניהול מההפקדות ודמי ניהול מהחיסכון. דמי ניהול על ההפקדות בקרנות הפנסיה נקבעו למקסימום של 6% ואילו בביטוחי המנהלים נקבעו דמי ניהול על ההפקדות למקסימום של 6%; מנגד דמי הניהול המקסימליים על החיסכון הם של 0.5% בקרנות הפנסיה ושל 1.05% על החיסכון.

למי שלא בקי במשמעות זה נראה די דומה ובמבט ראשון נדמה שדווקא בביטוח מנהלים תשלמו פחות. זה לא מדויק, כי דמי הניהול שבאמת פוגעים ברווחיות החיסכון הם דווקא דמי הניהול על החיסכון ובגלל אפקט הריבית דריבית מה שנראה כמו פער זניח של פחות מאחוז יכול להצטבר לאבדן של עשרות אלפי שקלים ולפגוע בקצבה החודשית. יש הבדלים נוספים בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה.

כמו העובדה שבקרן הפנסיה ביטוח אבדן כושר עבודה וקצבת שארים הם חלק מובנה בחבילה ואילו בביטוח מנהלים אפשר לרכוש כל כיסוי בנפרד. אך ההבדל המשמעותי הוא מרכיב דמי הניהול, שכאמור, ברוב המקרים הופך את קרן הפנסיה למוצר משתלם יותר.

קרן פנסיה או ביטוח מנהלים – איך יודעים מה מתאים?

אנחנו לא תמיד חושבים על הסיטואציה, אבל היא תגיע. כולנו יום אחד נתמודד עם השאלה הגדולה שבעצם תגרום לנו להבין מה המוצרים הפיננסיים שהולכים לסייע לנו בגיל פרישה. קרן פנסיה או ביטוח מנהלים ונאלץ לבדוק היכן עדיף לנו לצבור חיסכון גבוה יותר. 

זה בדיוק השלב שבו נצטרך גם לשכור איש מקצוע לצורך אבחון של קרנות השתלמות השוואה ולהבין אילו קופות גמל מתאימות לנו. נכון שנוכל לעשות זאת לבד, יחד עם זאת, מומלץ כן לעשות זאת באמצעות אנשי מקצוע על מנת לקבל הכוונה נכונה אל קופת גמל להשקעה שתניב לנו את התשואה הגבוהה ביותר. 

לרוב ההתלבטות היא בין קרן פנסיה או ביטוח מנהלים כאשר בכל אחד מאלו יש גם קופות גמל להשקעה איכותיות בעלות מסלולים פנסיוניים רלוונטיים. אך בכלכלה כמו בכלכלה, מומלץ כן לבצע התאמה אישית. ובטח כאשר מדובר על קצבה חודשית המובטחת למבוטח כאשר זה יגיע אל גיל הפרישה. 

קרן פנסיה או ביטוח מנהלים – מה זה מה?

• קרן פנסיה 

קרן פנסיה היא מוצר חיסכון עבור גיל הפרישה המבוסס על תקנון אחיד וזהה לכל המבוטחים. מוצר זה כולל בטוחות גם כיסוי ביטוחי למקרה נכות או מוות חלילה. ההפרשה החודשית עבור מוצר זה לרוב מסתכמת ב20.83 אחוזים, כאשר 6 אחוז הם על חשבון העובד המבוטח, והיתרה על חשבון המעסיקים. 

• ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים הוא ביטוח אותו מנהלים על סמך חוזה אישי שנחתם בין המבוטחים לבין חברת הביטוח. במסגרת חוזה זה קיימת הזכות לקבלת כספים במידה וחלילה קורה אירוע ביטוחי של אובדן כושר עבודה או מוות חלילה.

וזאת בהתאם לכיסוי שהמבוטח רוכש כמובן. המבוטח צובר חיסכון לגיל הפרישה על סמך החוזה האישי בינו לבין חברת הביטוח. אלו הם יתרונות ביטוח מנהלים.

כשמדובר על חיסכון פנסיוני, המטרה של כולנו בעצם היא להגיע אל גיל הפרישה עם סכום שנצבר באותה קופת גמל שבחרנו בתוך המוצר הפנסיוני שיספיק לנו למחייה טובה ורגועה. המטרה היא בעצם להזדקן בנחת, ובכבוד בין אם מדובר בקרן פנסיה או ביטוח מנהלים שיבטיחו לכם את הנחת הזאת. 

זהו נושא רגיש מאוד ללא שום ספק ולכל קופת גמל להשקעה התנאים שלה שיכולים להביא לקצבה חודשית מסוימת שמתאימה ברמה האישית. 

לכל אחת ואחת מקופות הגמל והמוצרים הפיננסיים יש את החסרונות והיתרונות. בין אם זוהי קרן פנסיה או ביטוח מנהלים מומלץ לבדוק היטב עם סוכן פנסיוני מוסמך מה עדיף. לאחר שאתם בונים תוכנית פיננסית מתאימה, משקללים את הצרכים האישיים. ומביאים להערכת מצב איכותית מבחינת הסיכונים תוכלו באמת לדעת מה מתאים לכם. 

אנשי המקצוע המתאימים ידעו לבצע סימולציה מתאימה בה יקבלו אינדיקציה לגבי המוצר הפנסיוני שהכי מתאים לכם. 

בחירה של אנשי מקצוע מתאימים ונכונים שיסייעו לכם באבחון המוצרים הפנסיוניים מביאה לכך שאתם יכולים לבצע כל צעד פיננסי בחוכמה, לקראת חיי הפנסיה.

את אנשי המקצוע המתאימים תמיד אפשר לבחור באמצעות המלצות, חוות דעת וביקורות בהתאם לאבחון הפנסיוני שאתם זקוקים לו. גמל נט מציעה ללקוחותיה שירות השוואת קרן פנסיה או ביטוח מנהלים תוך ליווי צמוד של אנשי מקצוע מנוסים שיסייעו לכם בתהליך.

כשגיל הפרישה מגיע המטרה היא למעשה לחיות חיים נוחים, קלים ובטוחים. על מנת שתוכלו להזדקן בכבוד, ועל מנת שתהיו זכאיים לכל הטיפולים הבריאותיים חלילה במידת הצורך. 

חיסכון פנסיוני שנבחר בקפידה כמו קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, יגרום לחיי פנסיה איכותיים שבמהירות יביאו לכך שיהיה לכם את השקט הנפשי לו אתם זקוקים בגיל הזהב.

שתף: