פוליסת חיסכון או תיק השקעות?

שתף:

הדילמה הראשונה של כל משקיע חדש היא: איפה לשים את הכסף? לפתוח פוליסת חיסכון או תיק השקעות? בחירת אפיק ההשקעה של פוליסת חיסכון מול תיק השקעות היא החלטה קריטית שבסופו של יום תקבע את גורל ההשקעה לשבט או לחסד. עבור משקיעים סולידיים שאין להם את הפנאי, הידע או המזג להשקיע ישירות בשוק ההון או בעולם הנדל"ן שתי האופציות העיקריות העומדות בפני המשקיעים הן השקעה באמצעות תיק השקעות מנוהל או השקעה באמצעות פוליסת חיסכון. במאמר זה ננסה לעמוד על ההבדלים והיתרונות והחסרונות של כל קונספט השקעה וננסה לענות על השאלה מה עדיף, פוליסת חיסכון או תיק השקעות?

מה זו, בכלל, פוליסת חיסכון?

פוליסת חיסכון היא חיה יחסית חדשה בשוק ההון הישראלי. השם "פוליסה" מעט מתעתע, כי האסוציאציה המיידית שלו היא של מוצר ביטוחי, למרות שבפועל הוא מוצר פיננסי מתקדם. הרפורמות בשוק ההון איפשרו גם לחברות הביטוח להיכנס לתחום ההשקעות וכך נולד הקונספט של פוליסת חיסכון, שהיא בעצם מסלול השקעה שמאפשר לחברות הביטוח להבליט את החוסן הפיננסי והניסיון שלהם בניהול כספים בתחומי הגמל והפנסיה. היתרון הגדול של פוליסת החיסכון ביחס לתיק המנוהל (אותו נסקור בהמשך) הוא שרף הכניסה שלה נמוך משמעותית והרבה יותר נגיש. למרות זאת, המון מתלבטים היכן להשקיע פוליסת חיסכון או תיק השקעות?

כמו ששמה מלמד אפשר להתייחס אליה כסוג של תכנית חיסכון ולבצע הפקדות חודשיות (ניתן גם לבצע הפקדות חד פעמיות בכל סכום). בשונה מתוכנית חיסכון רגילה, 'פוליסת חיסכון' מנוהלת כמו תיק השקעות לכל דבר. לרוב הרכב ההשקעות של פוליסת חיסכון יכיל מרכיבים סחירים כמו מניות או אג"ח לצד השקעה באפיקים אלטרנטיביים כמו חברות טכנולוגיה, אנרגיות מתחדשות ונדל"ן. אפיקים אלו לרוב יותר יציבים, כך שכלל ניתן לומר שהשקעה בפוליסת חיסכון תהיה יותר בטוחה וסולידית.

זה המקום לציין שמנהלי פוליסות החיסכון אימצו את מודל המסלולים כמו בתיק השקעות. כך שגם אם אתם בוחרים פוליסת חיסכון או תיק השקעות בשניהם מסלולים לבחירה. כלומר, בכל פוליסה יהיו מספר מסלולים בעלי תמהיל השקעות שונה, כך שהמשקיע יכול לבחור את המסלול הכי מתאים עבורו. בנוסף בכל עת יכול המשקיע לעבור בין מסלול אחד למשנהו מבלי שהמעבר יחשב 'מכירה' שמחייבת אירוע מס.

תיק השקעות מנוהל: הכסף נשאר בחשבון שלכם

תיק ההשקעות המנוהל הוא מוצר ותיק ומוכר בשוק. הרעיון הוא שאתם מסמיכים את בית ההשקעות לנהל כסף שנמצא בחשבון אישי שלכם בבנק שלכם. מנהלי ההשקעות ישקיעו את הכסף שלכם ישירות על פי מתווה ההשקעות של בית ההשקעות (ורצון הלקוח) ובאמצעות כלי המחקר והאנליזה שיש בכל בית השקעות מוביל המשמש מנהלי פוליסת חיסכון או תיק השקעות. העובדה שהכסף המנוהל נמצא בחשבון הלקוח, שברצונו יכול באופן מיידי לבטל את ההרשאה של בית ההשקעות לנהל את כספו, גם מגלמת הבדל מהותי נוסף בין התיק המנוהל לפוליסת החיסכון, בה הכסף מנוהל בתוך חשבון ייעודי שפותחת חברת הביטוח שעומדת מאחורי פוליסת החיסכון (מדובר באותן חברות שמנהלות באותו מודל את כספי הגמל והפנסיה שלכם).

מבחינת הציבור הרחב החיסרון העיקרי של התיק המנוהל הוא שרף הכניסה אליו גבוה. לרוב בתי השקעות מסכימים לתת שירותים של מנוהל רק אחרי הפקדה של בין 300,000 ל-500,000 ש"ח, מה שהופך את הפתרון הזה נגיש רק עבור שכבה יחסית מצומצמת. קחו בחשבון שכל משיכה של כסף מהחשבון היא בעצם מכירה שמייצרת אירוע מס. נושא נוסף שכדאי לשים אליו לב הן העמלות ודמי הניהול, בהקשר כאשר בוחרים בית השקעות שינהל עבורכם תיק מנוהל מומלץ להשוות את גובה דמי הניהול הנגבים, הניסיון מלמד שהפערים בין בתי ההשקעות השונים עשויים להיות גדולים. בשני המקרים: פוליסת חיסכון או תיק השקעות כדי לבצע בדיקה מקדימה.

פוליסת חיסכון או תיק השקעות – כל מקרה לגופו

כמו שהבנתם אין תשובה אחת נכונה לשאלה שנשאלה בכותרת: פוליסת חיסכון או תיק השקעות? בסופו של יום זה תלוי בתנאים ובמטרות של כל משקיע ומשקיע האם הוא מעדיף פוליסת חיסכון או תיק השקעות. היתרון הגדול של פוליסת החיסכון שהיא מאפשרת גם לאנשים שאין להם 300,000 שקלים נזילים לפתוח תיק השקעות מנוהל, ליהנות ממכשיר השקעה מתקדם בתנאים נוחים עם מעבר גמיש בין מסלולים ללא 'אירוע מס' (מה שמאפשר להם להמשיך ולהתאים לעצמם את ההשקעה לכל שלב בחיים).

מהם היתרונות של פוליסת החיסכון ביחס לחיסכון בבנק?

כעת כאשר אתם כבר יודעים מהי פוליסת חיסכון אך עדיין מתלבטים האם להשקיע בפוליסת חיסכון או תיק השקעות, חשוב להכיר גם את היתרונות הרבים שלה:

• נזילות ללא הגבלה

בניגוד לכספים שמופקדים בחסכונות פנסיוניים הנעולים עד לגילאי פרישה, הכסף עבור פוליסת חיסכון משמש אתכם נזיל בכל רגע נתון. אפשר למשוך את כולו, אפשר למשוך אפילו חלק ממנו ואפשר גם לדאוג למשיכה חודשית. 

• פיזור סיכונים

פוליסת חיסכון מאפשרת למשקיעים לשמור על יציבות בתיק, גם בזמנים בהם ישנה ירידת שערים. משמע, פיזור הסיכונים הוא מגוון ורחב. זאת ביחס למוצרי החיסכון האחרים. 

• מעבר חופשי בין מסלולים

לעומת מוצרי חיסכון אחרים, פוליסות חיסכון מאפשרות מעבר נוח וקל בין מסלולים כך שלא ייחשב כמכירה ועל כן אין צורך גם בתשלומי מס על רווחים. 

• שקיפות

כל המידע שאתם זקוקים לו, בכלל. ובפרט המידע האישי שלכם. כך שהכל נגיש, נוח ומאפשר לכם תפעול מלא וחדשני של המידע.

• ניהול מקצועי להשקעות

לאחר שביררתם על פוליסת חיסכון השוואה ובדיקתם, תגלו שרוב חברות הביטוח הגדולות מנהלות את הקרנות באמצעות השקעות משלהן. או אף בבתי ההשקעות הגדולים יותר. מנהלי ההשקעה ינהלו עבורכם את הכספים, כך שאלו יצברו תשואות איכותיות. 

• דמי ניהול

דמי הניהול המוצעים בפוליסות חיסכון עומדים כיום על סך של 0.8 אחוזים בשנה, כאשר זה תלוי כמובן בסכומי ההשקעה. אלו דמי ניהול מעולים בהשוואה לקרנות נאמנות בהן אתם משלמים עד 3 אחוזים עבור דמי ניהול שנתיים. ואף משלמים דמי משמורת לבנק. בנוסף, קניה של ניירות ערך ישירים דרך הבנק מאפשרת לכם לשלם עמלות מכירה וקנייה. 

תיק השקעות – יתרונות

כעת שאתם יודעים גם מהו תיק השקעות, חשוב להכיר את היתרונות על מנת שתדעו מה הכי מתאים לכם. פוליסת חיסכון או תיק השקעות ותדעו לבחור כראוי.

• יחס אישי

כאשר ישנו ניהול תיקי השקעות אתם מקבלים איש קשר אישי אליכם שידאג לטפל לכם בתיק, ולעדכן אתכם באופן תקופתי לגבי ההזדמנויות החדשות, ירגיע אתכם ויעניק מענה ממוקד, ישיר ונוח. 

• שליטה

בעולם ניהול תיקי השקעות השירות מאפשר לכם להיות בשליטה מלאה על ניהול התיק. מנהל התיק אינו בעל סמכות בחשבון פרט לקבלת הוראות מכירה וקניה עבור ניירות הערך. השליטה היא לגמרי שלכם. 

• שקט נפשי

ניהול הכספים דרך גוף מקצועי ובעל מוניטין גבוה המעניק לכם ביטחון מאפשר לכם שקט נפשי, ושינה טובה בלילות. העובדה שיש מי שמנהל את התיק ומסתכל עליו בכל רגע אפשרי, מתאים אותו לשינויים בהתאם לשווקים ודואג לעדכן אתכם מורידה הרבה דאגות. 

פוליסות חיסכון או תיק השקעות – שאלות ותשובות

• מדוע חשוב לבצע השוואות בין מוצרים פיננסיים?

פוליסת חיסכון או תיק השקעות? על פי המומחים של גמל נט כדאי לבצע השוואה על מנת לדעת היכן תקבלו תשואות גבוהות יותר. תשואות קופות גמל תהיינה שונות מתשואות במוצרים פיננסיים אחרים למשל. וכאן צריך להכנס לתמונה איש מקצוע שיודע להעניק לכם את המידע הרלוונטי ביותר עבורכם. 

• איך לבחור איש מקצוע מתאים?

בחירה של אנשי מקצוע העוסקים בפיננסים בין אם מדובר בפוליסת חיסכון או תיק השקעות אינה שונה מבחירה של כל איש מקצוע אחר. חשוב לתת דגש לחיבור מול האדם שמולכם, לכימיה. וכמובן גם להמלצות, חוות דעת וביקורות להם יש משקל משמעותי. אנשי מקצוע איכותיים, מקצועיים וברמה גבוהה יעניקו לכם את תשומת הלב המלאה, שירות אדיב, סבלני ואחיד לצד מקצועיות טובה. 

שתף: