המוצר המובילהשקעות אטרקטיביות לבני 60 פלוס
שתף:
השאלה הראשונה שעולה לנוכח הכותרת של המאמר "השקעות אטרקטיביות לבני 60 פלוס" היא: למה, בכלל, בני 60 פלוס צריכים להשקיע באופן שונה ממשקיעים אחרים? הרי הכסף לא מושפע מסוגיות גיל המשקיע. זה כמובן נכון, אבל למשקיעים על סף הפנסיה יש שיקולים רחבים שאין למשקיעים אחרים ומסתבר שיש להם אפילו הזדמנויות שאין למשקיעים אחרים.
חלק מהמערך הפנסיוני
המשתנה העיקרי שמפריד בין משקיעים בני 60 פלוס למשקיעים האחרים זו העובדה שבני 60 פלוס בדרך כלל יהיו על סף הפנסיה. כלומר, הם בקרוב יפסיקו לעבוד ולפרנס ויהיו תלויים בחיסכון הפנסיוני. עובדה זו גוזרת עליהם להשקיע באופן זהיר ולגדר את פורטפוליו ההשקעות שלהם במרכיבי ביטחון. ככלל נהוג לראות בהשקעה בבורסה השקעה מוצלחת לטווח ארוך, מי שיגלה סבלנות גם בתקופות משבר לרוב יזכה לראות 'תיקון'. אך למשקיעים על סף הפנסיה אין את הפריווילגיה של להמתין לתיקון. לכן למשקיעים בגיל 60 פלוס מומלץ למתן את מרכיב המניות בתיק ההשקעות שלהם. היום, תודות לחוק פנסיה חובה, כל העובדים והעצמאים בישראל חוסכים לפנסיה. אך צריך לזכור שעבור חלק מבני הדור המבוגר יותר התנהלו ברוב חייהם כאשר החוק לא היה בתוקף ולא כולם התחילו לחסוך במועד. בנוסף, למרבה הצער חלק גדול מקרנות הפנסיה לא עמדו בציפיות והשקעתם לא הניבה את הסכום המשוער שאמור היה לייצר קצבה גבוהה. כך שבפועל הרבה ישראלים על סף פנסיה נמצאים במצב של תת חיסכון פנסיוני. התופעה הזו נגרמת הרבה פעמים בהיסח הדעת, אבל היא מחייבת שידוד מערכות ובהרבה מקרים זה אומר גם התייחסות אל תיק ההשקעות וקרן ההשתלמות כחלק מהמערך הפנסיוני ולנהל את כל הכספים בהתאם. כאמור, חלק מזה כרוך בהורדת מרכיב הסיכון בתיק ההשקעות ולהוריד את מרכיב המניות. אופציה נוספת היא לשלב בתיק ההשקעות גם נכסים אלטרנטיביים שאינם מושפעים מהתנודתיות של הבורסה, כמו למשל השקעה בנדל"ן.
חוזרים לקופות הגמל
כאן המקום לציין שיש גם יתרונות למשקיעים השקעות אטרקטיביות לבני 60 פלוס. כידוע במדינת ישראל חל מס על רווחי הון בשיעור של 25%, המשמעות היא שעל כל הרווחים שעשיתם בכל סוגי ההשקעות אתם נדרשים לשלם מס גבוה שמכרסם בתשואה. יש לעניין הזה חריג אחד והוא החיסכון הפנסיוני. על הבעייתיות של קרנות פנסיה כבר דיברנו, אך קרן הפנסיה אינה האפיק הפנסיוני המוכר היחיד. יש עוד מוצרים פנסיונים שנהנים מאותם הטבות מס (פטור ממס על רווחי הון ופטור ממס הכנסה על הפקדות), בהקשר הזה המוצר הבולט ששווה להכיר היא קופת הגמל. לאורך השנים עברו קופות הגמל שינויים רבים שזה לא המקום לפרט אותם. כיום הם מגלמות הזדמנות גדולה עבור משקיעים בני 60 פלוס שנמצאים בתת חיסכון פנסיוני למרות שהגיעו לנקודה בחיים בה כן יש להם כסף פנוי להשקעה. משקיע בן 60 פלוס שיזרים את הכסף הפנוי לקופת הגמל יהנה מפטור במס על ההפקדות (עד לתקרה שנתית) וכאשר הקרן תגיע לפרקה הוא גם יהנה מפטור במס על רווחי הון. קחו בחשבון שאם אתם נמצאים בתת פנסה וטרם הבטחתם לעצמכם קצבה מינימלית לא תוכלו למשוך את הכסף שנצבר בקופת הגמל באופן הוני ותקבלו אותו בדמות קצבה (עניין חיוני בסך הכול), אם הגעתם לרף הקצבה המינימלי שקבע המחוקק, תוכלו להגדיל את הקצבה או למשוך את יתרת החיסכון באופן הוני. בכל תרחיש על הכסף הזה לא תשלמו מס על רווחי הון בשיעור של 25% וזו כבר תוספת מאוד משמעותית לתשואה הריאלית, תוספת שעשויה להיות שווה אלפי שקלים.
צרו איתנו קשר עכשיו וגם אתם תתחילו לחסוך המון כסף !
שתף:
