קופת גמל להשקעה

קופת גמל להשקעה


שתף:

מה זה קופת גמל להשקעה?

מאז 2008, חל שינוי מהותי בתחום קופות הגמל. קופת גמל להשקעה מאפשרת לחוסכים בה למשוך כספים שנצברו בכל זמן שיחפצו(אפילו לפני גיל הפרישה הרשמי) בצורה הונית(בין אם בסכום חלקי או בסכום מלא), וזאת – ללא הצורך בתשלום הקנס בעבור הפירעון המוקדם.

בניגוד למוכתב על ידי קופות הגמל הישנות / רגילות, ובתשלום המס על רווחים בלבד. לחילופין, לאחר גיל 60, עומדת לזכות החוסכים בהן האפשרות למשיכת הכספים הצבורים כקצבה חודשית הפטורה ממס על פי מספר קריטריונים. תקרת ההפקדה השנתית המקסימאלית בשנת 2021, עומדת על סך של 70,913 ₪.

למי מתאימה קופת גמל להשקעה?

קופות גמל להשקעה מהוות כלי אטרקטיבי לחיסכון, הן עבור המשקיעים בעלי אופק ההשקעה הקצר והבינוני, אשר, כיום, כספם שוכב בחשבון הבנק שלהם מבלי להפיק עבורם שום תועלת. קופת גמל להשקעה מהווה פתרון מוצלח גם עבור החוסכים מרחיקי-הראות לטווח ארוך, במיוחד לכאלה שמעוניינים בתוספת נאה לפנסיה העתידית שלהם.

במקרה של החוסכים מהסוג השני, ניתן להפקיד את הכספים בקופת גמל להשקעה וליהנות מיתרונותיה של קופת הגמל הקלאסית והרגילה, ובהגיע החוסך לגיל 60 – ליהנות ממשיכת הכספים כקצבה, תוך קבלת פטור מלא ממס על הרווח וממס ההכנסה, בהתאם לקריטריונים הקבועים בחוק.

מהם יתרונותיה של קופת גמל להשקעה?

•נזילות מקסימאלית של הכסף הנצבר בקופת גמל להשקעה – הינכם רשאים למשוך את הכספים הצבורים, בכל עת, במשיכה הונית, גם אם עדיין לא הגעתם לגיל הפרישה, מבלי שתאלצו לשלם את דמי הפירעון המוקדם ותוך תשלום המס על רווחים בלבד – שני יתרונות שאינם קיימים בקופות הגמל הקלאסיות – הרגילות.

•לאחר גיל 60, תהיו זכאים לפטור ממס בעת משיכת הכספים שנצברו בקופה כקצבה. כיום, אין דרך ישירה לעשות זאת, ולכן, לאחר גיל 60, תצטרכו להעביר את הכסף לקופות לקצבה, טרם העברתו אליכם.

• ניתן ליצור רצף השקעות במטרה לדחות את תשלום המס. קופות גמל להשקעה מאפשרות מעבר בין מסלולי ההשקעה תוך כדי השמירה על רציפותה של ההשקעה. כלומר – כל עוד הכספים אינם עוזבים את מסלולי ההשקעות בקופה, לא תידרשו לשלם מס על הרווחים שצברתם.

מתי ניתן למשוך כספים מקופות הגמל להשקעה?

משיכת כספים מקופת גמל להשקעה בצורה הונית אפשרית בכל רגע (סכום מלא / חלקי), אף טרם הגיע החוסך לגיל הפרישה – אודות לחוק תיקון 190 קופת גמל המאפשר זאת. אולם, בעת משיכה כזו של הכספים לפני ההגעה לגיל הפרישה, תידרשו לשלם מס של 25% על רווחיכם, בדומה לנהוג באפיקי ההשקעה האחרים. משקיעים אשר יבחרו במשיכת הכסף כקצבה לאחר הגיעם לגיל 60, יוכלו ליהנות מהפטור המלא ממס ההכנסה.

חשוב לציין, כי בהתאם למצב כיום, אין מנגנון אוטומטי המאפשר משיכת הכספים הצבורים בקופת הגמל להשקעה כקצבה ישירות מקופת הגמל, ולכן, כאמור, לצורך קבלת הקצבה יועברו הכספים לקופת קצבה (כדוגמת קרן הפנסיה או קופת הביטוח), לאחר הגיע החוסך לגיל 60, ומשם, יועברו אליו.

קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון מומלץ שיכול להתאים לאנשים בשלבים שונים בחיים שלהם. המטרה היא לחסוך כסף באופן כדאי ומניב תשואות, ולאפשר לחוסך להנות מכספו בצורה גמישה יחסית שתאפשר לו למשוך את הכסף בעת הצורך. קופות גמל מתאימות לחוסכים בגילאים שונים ולצורך מטרות מגוונות. גם שכירים וגם עצמאיים יכולים ליהנות מיתרונותיה של קופת גמל.

במדינת ישראל נחקקו חוקים על מנת לעודד תושבים לצבור כספים לימי הזקנה. בין היתר נקבע כי משיכת כספים מקופות גמל לאחר גיל פרישה תפתור את החוסך מתשלומי מס על הרווחים שלו. דבר שהופך את קופות הגמל לאפיק חיסכון משתלם ומומלץ במיוחד.

השוואה בין קופות גמל להשקעה

השוואת קופות גמל הוא שלב נחוץ ומשמעותי מאוד לפני שמחליטים על הקופה הרצויה. מאוד רצוי לבצע לקופת גמל להשקעה השוואה עם מספר קופות נוספות, לפני שמשקיעים בה. המטרה של ההשוואה היא לבחון את האופציות הקיימות, ולבחור מתוך אלו את הקופה הכדאית והמשתלמת לכם מכולן. השוואה טובה ומקצועית תיעשה על בסיס נתונים מדויקים ורלוונטיים שמפורסמים לציבור על ידי משרד האוצר. המידע המלא שמוצג על הקופות השונות מאפשר לכל חוסך להכריע בדבר הקופה שטובה וכדאית לו לפי כל הנתונים האישיים שלו. 

תשואות של קופות גמל להשקעה

אחת הנקודות המהותיות ביותר שצריך לבדוק אותן ביחס לקופות הגמל היא התשואות של הקופה. את התשואות ניתן לחשב במחשבון קופת גמל להשקעה. כאשר אדם משקיע וחוסך כסף הוא רוצה להיות בטוח שהכסף שלו עומד להניב תשואות ולהרוויח לו הכנסות מעבר לקרן עצמו. לכל קופה ולכל אפיק יש תשואות בגובה שונה. כמו כן התשואות אינן קבועות והן משתנות בהתאם לתנודות בענף.

כדי לקבל תמונה ברורה ביחס לקופות הגמל נכון לבדוק את נתון התשואות בשנה אחת וכן לאורך שלוש או אפילו חמש שנים. כאשר רואים את התשואות בטווח הארוך ניתן לנתח נכון יותר את המגמה. אם במהלך חמש שנים הקופה הניבה תשואות גבוהות, מסתבר שזו קופה כדאית ומשתלמת שתמשיך להניב תשואות.

החברה, השירות והמקצועיות

בדקו ובצעו בירור לגבי החברה שמנהלת קופת גמל להשקעה שבחרתם. יש לא מעט חברות ביטוח ובתי השקעות שמנהלות קופות גמל להשקעה. יש חברות גדולות, ותיקות ויציבות, לעומת בתי השקעה צעירים יחסית. יש בתי השקעות המנוהלים על ידי מומחים מנוסים מאוד, לעומת אלו הנעזרים בחברות חיצוניות וצוברים בשלב זה ניסיון.

יש חברות שבאות לקראת הלקוח בכל מה שאפשר ומנגישות לו את המידע, לעומת חברות בהן הלקוחות לא מקבלים שירות מושלם. השירות שניתן לכם הוא בהחלט ערך חשוב. כדאי לבדוק את הנושא ולהבטיח כי אתם בוחרים להפקיד בקופת גמל בחברה טובה באמת.

עלויות ודמי ניהול

כל קופת גמל להשקעה שהיא כרוכה בעלויות מסוימות. העלות נובעת מהצורך לשלם דמי ניהול לחברה המנהלת את הקופה. דמי ניהול היא הוצאה קבועה וחודשית שחייבים לשלם אותה. אך לא חייבים לשלם בתעריף גבוה. ניתן למצוא כיום קופות גמל להשקעה בעלויות נמוכות יחסית.

העלות נמדדת באחוזים, כך שככל שהקופה שלכם מכילה סכומים גבוהים יותר, העלות שלכם תהיה משמעותית יותר. מנגד יש לכם יותר כוח לעמוד על הזכויות שלכם ולהתמקח על מחיר דמי הניהול של הקופה שלכם.

סיכון מול תשואות של קופות גמל להשקעה

לכל השקעה יש סיכונים מסוימים. יש השקעות שרמת הסיכון שלהן גבוהה מאוד אך מנגד גם התשואות עשויות להיות גבוהות. כיצד נדע איזו קופת גמל לא מסוכנת מידי, אך היא מרוויחה מספיק? בדיוק לשם כך נועד מדד שארפ. מדובר על מדד אוניברסלי שמאפשר לנו לקבל את המידע בדבר היחס בין התשואות של הקופה לבין אחוזי הסיכון שלה.

וזה אומר שככל שהמדד גבוה יותר כך הקופה מומלצת יותר. היא עשויה להרוויח לכם יותר ולסכן את הכסף פחות. נבדוק את מדד שארפ בעת השוואת קופות גמל להשקעה.

הטבות מס למשיכה לאחר גיל פרישה

במטרה לעודד תושבים לחסוך לגיל פרישה מציעים הטבות מס לחוסכים שמושכים את הכסף לאחר פרישה. לצורך כך קיים תיקון 190 קופת גמל להשקעה, שמאפשר לחוסכים להשיג פטור מלא מתשלום מס על הרווחים של קופות גמל במידה והם מושכים את הכסף בקצבה חודשית לאחר גיל פרישה. כך שלמטרת חיסכון פנסיוני קופות גמל יכולות להיות הפתרון הטוב והכדאי ביותר.

האם כדאי לבחור חברה גדולה או קטנה לניהול קופת גמל?

אמנם יש רבים שיעדיפו בית השקעות גדול ויציב שמנהל כספים בסכומים גבוהים למספר רב של לקוחות. אך מנגד יש מי שיבחר דווקא חברה קטנה המאפשרת התאמה אופטימלית ויחס אישי לבחירה מדויקת של קופת הגמל הרצויה.

מהי האופציה ליהנות מרווחים של קופת גמל להשקעה ללא תשלום מס בכלל?

האפשרות לקבל תשואות קופות גמל בלי לשלם מס על הרווחים היא לקבל את הכספים לאחר גיל פרישה כקצבה חודשית קבועה. באופן זה ניתן ליהנות מיציבות כלכלית והכנסה חודשית קבועה, בהתאם לסכומי הכסף שחסכתם. וכמו כן, לפטור את עצמכם מתשלומי מס בגין הרווחים.

קופות גמל להשקעה הם מוצר חיסכון מומלץ שיכול להתאים לאנשים בשלבים שונים בחיים שלהם. חשוב לבדוק ביסודיות את הקופות הרלוונטיות על מנת להתאים לכל המעוניין את הקופה המומלצת לו, לפי הגיל הנוכחי, התוכניות שלו לגיל פרישה, ההכנסות וכדומה. בעזרת השירות המקצועי מבית גמל נט תוכלו גם אתם לשפר את הבחירה שלכם ולחסוך בצורה משתלמת וכדאית יותר. ככה זה שהמומחים בתחום לצידכם.

גמל נט מתמחה בהשוואת קופות גמל להשקעה, פנסיה, קרנות השתלמות ועוד. נשמח לעזור לכם במציאת החברה המתאימה ביותר לקופת הגמל שלכם להשקעה.

צרו איתנו קשר עכשיו וגם אתם תתחילו לחסוך המון כסף !

שתף:


    צרו קשר לקבלת יעוץ מקצועי

      FEEDBACK

      Description

      Accessibility Statement

      array(0) { }